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Será el fin del dinero en efectivo?

publicado a la‎(s)‎ 28 dic. 2016 5:47 por Onecoin Onelife   [ actualizado el 8 ene. 2017 7:47 ]
En esta era de transformación digital y en este tiempo en se dice que no estamos en una era de cambios, sino en un cambio de era,  en una era en que la música son archivos MP3, los libros son e-books, las fotografías ya no la necesitamos impresas, las cartas se mandan por e-mail, hay un reducto que aún resiste: EL DINERO. pero ¿por cuanto tiempo?
"El efectivo es caro, sucio, poco fiable y no da ingresos públicos" dijo el responsable de medios de pago de BBVA Mehmet Sezgin y un mes antes en julio el presidente del BBVA Francisco Gonzales, declaraba en el Financial Times "Los Bancos que no estén preparados para nuevos competidores como Google, Facebook o Amazon se enfrentan a una muerte segura"

¿El Sr. Francisco sabrá algo de los planes  de estas compañías que su sector de operación no son netamente financieros? pues algo con su medio de pago que poseen estas. Pero eso no es mucho a lo que las criptomonedas están haciendo silenciosamente, no por gusto va haber más de 600 criptomonedas en el mundo luchando por ser una de reserva mundial y cumplir con los requisitos que los estados y gobiernos requieran. 

En el siguiente cuadro te muestro el valor económico en monedas y billetes en los principales países del mundo que son considerados potencias.

Vemos abultadas cifras de efectivo, y sin embargo la digitalización del dinero y de los medios de pago es un hecho, los bancos centrales de reserva, y en otros países llamado bancos federales están propiciando y destinando recursos para la digitalización de la moneda, están insinuando a las personas a andar sin efectivo en el bolsillo y muchas veces tener el dinero en los celulares y smartphones. Tal es el caso del Perú, a trabes de la Superintendencia de Banca y Seguros promueve lo dicho como se muestra en el siguiente vídeo. https://youtu.be/Ce34p7z7QXM y también podemos encontrar más información en "EL DINERO ELECTRÓNICO ES LA GRAN INCLUSIÓN FINANCIERA SEGÚN SBS"

Los medios de pago está evolucionando de los trueques, donde los medios de pagos eran los mismos bienes, a las conchas, plumas, sal, luego los metales preciosos como el Oro, se paso de las cartillas y los cheques a las tarjetas de crédito, y llegan ahora las aplicaciones móviles y sistemas de pagos electrónico de todo tipo. Si las canciones, los periódicos, las fotos, las películas se han digitalizado ¿Que nos impide a que se digitalicen las monedas y billeteras? te has preguntado ¿Qué los limita realmente?.

Hay países como Dinamarca donde el gobierno quiere apostar por eliminar el dinero en efectivo en todo el país en los próximos meses. Esta decisión se suma así a la tomada por otros países nórdicos como Suecia o Islandia, donde se promueven la desaparición del dinero físico con la aplicación de medidas que permiten abonar con tarjeta cualquier compra, desde un café incluso hasta unos simples caramelos. 

Los Daneses no se quedan atrás, las autoridades de este país han prohibido el efectivo en tiendas de ropa, gasolineras, y restaurantes; la primera fase de un plan, cuyo objetivo a medio plazo es convertir al país en el primero del mundo en hacer los pagos sin monedas ni billetes físicos. De hecho el Banco Central de Dinamarca ya no fabrica ni uno más de monedas y billetes físicos. En este país 1 de cada 3 ciudadanos emplea MobilePay, aplicación creada en 2013 que permite transferir dinero a otros teléfonos o cuentas. Quizá el caso de Dinamarca, con 5,6 millones de habitantes, no es equiparable a otros. 

El Perú uno de los países en vías de desarrollo en América Latina y una de las mejores en crecimiento económico en estos últimos años esta en ese proceso mediante empresas como "Tu Dinero Móvil" para las operaciones y pagos electrónicos en dicho país, pero la pregunta es ¿Que Criptomoneda o Moneda Digital será la que servirá para las operaciones mundiales?.


Países europeos de mayor tamaño como Alemania o España - Las dos naciones europeas que más utilizan las monedas y billetes según el Banco Central Europeo- 
"En el 2015 el efectivo fue el principal medio de pago en el mundo, las estimaciones sitúan en un 85% el número de transacciones realizadas al contado, lo que representa un 60% del volumen total de pagos"
La digitalización del Dinero ¿tiene que ver con el tamaño del país o con el nivel de modernización de su sociedad, y el nivel educativo que tengan sus ciudadanos? la respuesta es no.
En el mundo hay unos 2,500 millones de personas que no tienen servicios bancarios pero que, por el contrario, pueden acceder fácilmente a un teléfono móvil, como es el caso de ecuador, donde el 40% de la población activa no esta bancarizada, pero el 100% de los hogares dispone de teléfono móvil. Esto va ha facilitar claramente la transición del dinero físico al "Dinero Móvil". El modelo de transferencia de de dinero con mensajes de teléfono, a través de aplicaciones, ya ha logrado colocar a África como el epicentro mundial del dinero móvil. Gran parte del éxito en la región subsahariana se ha debido a la falta de bancarización de muchos de sus habitantes. Hoy en Kenia, más de la mitad de la población adulta  utiliza M-Pesa, una aplicación lanzada por Vodafone en 2007 que permite transferir fondos o pagar facturas domesticas desde una terminal móvil. El volumen de dinero que mueve esta aplicación es superior a los 18,000 millones de dólares en pagos, con unos costes de transacción más bajos que los de las compañías de envío de dinero. El modelo ya se ha exportado a otros países como Afganistán, India y más recientemente Rumanía. 

Así que ni el tamaño de un país ni su modernización financiera influyen en la digitalización del dinero. Entonces ¿Qué frena o acelera la desaparición de los billetes?. En Alemania las compras por importes inferiores a 20 Euros se realizan casi en su totalidad en efectivo, mientras que los pagos son entre 50 y 100 euros se utiliza la tarjeta de débito o en un 43% de las ocasiones. Algo parecido pasa en nuestro país, donde las comisiones en los pagos por tarjeta o móvil para los bajos importes son un desincentivador para que los comercios permitan pagar por esa vía. 

Así las cosas ¿realmente llegarán al fin del dinero físico? Hay tres detonantes que pueden acelerar este cambio.


El primero: es tecnología aplicada a los medios de pago, actualmente hay una interesante competencia competencia entre entidades financieras, 
compañías de tarjetas de crédito (como visa y mastercard), grandes tecnologías como Google o Apple (con sus aplicaciones Google Wallet o Apple Pay respectivamente) y multitud de pequeñas empresas dedicadas al fintech (Tecnología Financiera) con innovadoras iniciativas. Hay una gran y heterogénea gama de soluciones, sin que ninguna de ellas sea aún la líder indiscutible. Visa por ejemplo está trabajando en un sistema que permite realizar pagos directamente con el dedo. utilizando un lector biométrico de las venas, y también se avanza en la tecnología ponible (wearable technology), que desarrolla relojes, pulseras o anillos conectados a Internet que impulsaran los medios de pagos digitales. El objetivo es que el acto de gastar sea lo más sencillo y seguro posible. Habrá que analizar cómo en el futuro podría afectar esto al descontrol en el consumo. Si nos cuesta menos pagar con tarjeta de crédito que con efectivo, ¿Qué pasará cuando se pague simplemente con el dedo?

El segundo factor determinante del cambio son las famosas criptomonedas, encabezados por Bitcoin. Este es posiblemente uno de los cambios, más desconocidos y disruptivos. Pero lo mas atractivo -Y gran parte de la genialidad- de este tipo de medios de pago y muy bien considerado moneda programable radica en su tecnología. La llamada cadena de bloques o Blockchain "Es un libro contable descentralizado, donde se registran todos los intercambios de una unidad de cuenta a otra". Esto permite solucionar el problema del doble gasto en un sistema de pagos descentralizados, es decir que nadie, puede utilizar el mismo dinero digital dos o más veces. Además también se elimina la necesidad de tener una entidad central que controle todas las transacciones. Es lo más parecido a tener un billete físico en un mundo virtual, porque cada moneda digital está numerada.
Hace un año la Star-Up americana Bitcoins21 obtuvo más de 116 millones de dólares de inversores. El gobierno británico ha creado un fondo de 10 millones de libras esterlinas para la investigación de la tecnología detrás de la moneda (el blockchain) y Rusia a través de su mayor banco, Sberbank, también monto un fondo de de capital de riesgo de 100 millones de dólares para apostar, entre otras, en innovaciones que tengan impacto dentro del espacio financiero.

El tercer y último detonante que puede acelerar la desaparición del dinero tiene que ver con el impacto fiscal y el fraude. El fin de las operaciones en efectivo permite un mayor control de las transacciones evitando el blanqueo de capitales y la evasión de impuestos, que genera la economía sumergida. Un país sin dinero físico no tendría más evasores, ni problemas de pagos, además se evitarían los atracos físicos, aunque la piratería se pasaría al lado digital. Por otro lado, entidades financieras y los gobiernos se ahorrarían mucho en la manipulación, el transporte y la custodia del efectivo.

El fin del dinero físico está mas cerca que nunca. Su fecha de caducidad aún está por determinar, pero la tecnología ya proporciona todo tipo de soluciones para realizar pagos, y los usuarios son cada día más digitales -y adictos- al móvil. Ellos tendrán la última palabra a la hora de elegir el medio de pago definitivo. Y puede ser que los billeteros tengan sus días contados.

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La evolución natural del dinero es convertirse a moneda digital, mucho más segura, más fácil de transportar, más económica de producir, más higienica, más ecológica, y mucho más fácil de transferir a cualquier parte del mundo, de persona a persona o de persona a negocio. 

Todos son ventajas con el dinero digital que además permitirá evitar el blanqueo de dinero y de las malas prácticas. Con las nuevas tecnologías como el Blockchain o cadena de bloques se da un gran paso adelante en la confianza digital, ya que es como si unos datos introducidos en la cadena todos validan al mismo tiempo.